Snellere betalingstechnologie maakt Europeanen kwetsbaarder voor fraude

Europa loopt al lange tijd voorop als het gaat om financiële technologie (fintech) en innovatie op het gebied van betalingen. Europese landen waren enkele van de eerste gebruikers van technologieën zoals contactloze betalingen en digitale portemonnees, buy-now pay-later (BNPL) schema's en rekening-naar-rekening transacties.

Hoewel de Europeanen de digitale verandering aandurven, zijn ze ook het doelwit van veel bankfraude. In zijn meest recente rapport, dat vorig jaar werd gepubliceerd, ontdekte de fraudebestrijdingswaakhond van de EU onregelmatigheden ter waarde van ongeveer 1,8 miljard euro, ondanks een groeiende hoeveelheid beschermende wetgeving op zowel Europees als nationaal niveau. Wetgeving is vaak reactief en beschermend beleid ontwikkelt zich meestal niet zo snel als de technologie en de criminelen.

Hoe sneller geld kan worden overgemaakt, hoe sneller misdaden plaatsvinden
​​
​België en Nederland behoren tot de vele landen over de hele wereld die al gebruik hebben gemaakt van instant-betalingstoepassingen waarmee geld in realtime kan worden overgemaakt, ongeacht de dag of het tijdstip. In Europa hebben we ook de SEPA-regeling voor directe overschrijvingen, die onder andere bepaalt dat het niet meer dan tien seconden mag duren voordat de betaaldienstverlener (PSP) van de ontvanger de betaaldienstverlener van de betaler informeert of het geld is ontvangen en, in het geval van een geslaagde transactie, het geld beschikbaar stelt aan de ontvanger. In tegenstelling tot huidige bankoverschrijvingen, kaart- en online betalingen, verschijnen betalingen dus binnen enkele seconden op de rekeningen van zowel de betaler als de begunstigde.

Hoewel de verandering klein lijkt, heeft het aanmoedigen van een snelle overgang naar nieuwe technologie door de Europese Commissie een grote impact gehad. Aan de oppervlakte zijn instant betalingen gunstig voor consumenten, bedrijven, de publieke sector en betalingsdienstaanbieders, en zorgen ze voor meer gemak. Snel geldverkeer maakt echter ook sneller bewegende criminaliteit mogelijk (en noodzakelijk).

Snelheid is een zwaard dat aan twee kanten snijdt

Realtime betalingen betekenen dat individuen onder druk kunnen worden gezet om snel een beslissing te nemen met onmiddellijke gevolgen. Het gebrek aan tijd om een betaling aan de kant van de betalingsdienstaanbieder te analyseren vanwege mandaten voor de onmiddellijke uitvoering van betalingen, betekent dat frauduleuze betalingen ook binnen enkele seconden kunnen worden verwerkt. Vanuit het perspectief van de crimineel betekent de mogelijkheid om snel geld te verplaatsen ook dat hij opsporing kan ontlopen door snelle overschrijvingen. Voor banken en slachtoffers is het terugvorderen van geld dus een race tegen de klok geworden.

De ingebouwde vertragingen van traditionele betalingssystemen waren ook nuttig voor banken die verdachte rekeningactiviteiten moeten controleren en signaleren, zoals grote sommen geld die naar een onbekende rekening worden overgemaakt. Door onmiddellijke overschrijvingen toe te staan, hebben we de tijdspanne voor interventie aanzienlijk verkleind, waardoor de fraudedetectiesystemen enorm onder druk zijn komen te staan.

Onze beveiliging opvoeren

Gelukkig zijn er manieren om de realtime-criminaliteit die gepaard gaat met verhoogde snelheid te bestrijden. Cruciaal is dat Europese banken investeren in supersnelle beveiligingstechnologieën om de beschikbaarheid van supersnelle transacties te evenaren.

Geavanceerde analyse is hier de sleutel, aangezien slimme systemen die effectief patronen en anomalieën in rekeninggedrag kunnen herkennen en transacties in microseconden kunnen analyseren, onze eerste verdedigingslinie zijn. Als we kunnen vertrouwen op geavanceerde kunstmatige intelligentie (AI)-systemen en machine learning om anomalieën te herkennen op het moment dat ze zich voordoen, kunnen overgangen worden gestopt voor verdere analyse voordat de betaling wordt uitgevoerd.

De Europese Bankautoriteit publiceerde haar aanbevelingen voor de ontwikkeling van realtime monitoring in 2021. En hun gedachte komt overeen met die van ons als technologieleverancier: de aanbevelingen suggereren dat verdenkingen van fraude of witwassen niet langer met terugwerkende kracht hoeven te worden behandeld, omdat geldoverboekingen moeten worden onderbroken op het moment van het misdrijf. Maar als er niet over de hele linie wordt geïnvesteerd in realtime monitoring om de realtime betalingsvorderingen te evenaren, zullen de Europese fraudegevallen alleen maar blijven toenemen.

De evenwichtsoefening

Financiële instellingen, betalingsproviders en wetshandhavers moeten op één lijn zitten en snel informatie delen om frauduleuze activiteiten op te sporen en te stoppen. Zonder samenwerking tussen alle partijen kan de keten van het identificeren, opsporen, stoppen, rapporteren en uiteindelijk vervolgen van financiële criminaliteit simpelweg niet plaatsvinden.

De eerste schakel in deze keten ligt bij de banken zelf, die in eerste instantie verantwoordelijk zijn voor het implementeren van beveiligingsaanbevelingen en het investeren in technologieën die het geld van hun klanten veilig houden. Voor zover ik op dit moment weet, heeft geen enkele bank in de EU de aanbeveling van de European Banking Authority volledig opgevolgd, met als enige uitzondering de Maltese Bank of Valletta die plannen heeft aangekondigd om een realtime AI-gebaseerde bewakingsoplossing te bouwen.

Uiteindelijk komt het neer op een evenwichtsoefening voor banken die natuurlijk willen voorkomen dat financiële criminaliteit zich onder hun neus afspeelt, maar die hun klanten ook de snelste en handigste bankopties willen bieden die er zijn. Om die goede balans tussen snelheid en veiligheid te vinden, moeten banken consumenten het gemak van realtime betalingen bieden en tegelijkertijd robuuste beveiligingen inbouwen om hun geld veilig te houden.

We kunnen geen nieuwe technologieën hebben zonder de juiste bescherming, en Europese banken, bankautoriteiten en de overheid moeten met technologieleveranciers praten om zo goed mogelijk te begrijpen wat er van hen nodig is terwijl we ons voortdurend aanpassen aan innovatie. Zonder vangrails kan innovatie niet echt als succesvol worden beschouwd en hoewel gemak belangrijk is, moet de veiligheid van burgers als essentieel worden beschouwd.

Sources: