La rapidité des technologies de paiement rend les Européens plus vulnérables à la fraude

L'Europe est depuis longtemps à la pointe de la technologie financière (fintech) et de l'innovation en matière de paiements. Les pays européens ont été parmi les premiers à adopter des technologies telles que les paiements sans contact et les portefeuilles numériques, les systèmes "buy-now pay-later" (BNPL) et les transactions de compte à compte.

Si les Européens bravent le changement numérique, ils sont aussi la cible d'une grande partie de la fraude bancaire. Dans son dernier rapport, publié l'année dernière, l'organisme de surveillance de la lutte antifraude de l'UE a constaté des irrégularités d'une valeur d'environ 1,8 milliard d'euros, malgré un corpus croissant de législations protectrices, tant au niveau européen que national. La législation est souvent réactive et les politiques de protection n'évoluent généralement pas aussi vite que la technologie et les criminels.

Plus l'argent est transféré rapidement, plus les crimes sont commis rapidement
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​La Belgique et les Pays-Bas font partie des nombreux pays du monde qui ont déjà adopté des applications de paiement instantané permettant de transférer de l'argent en temps réel, quel que soit le jour ou l'heure. En Europe, nous disposons également du règlement SEPA pour les virements instantanés, qui stipule, entre autres, que le prestataire de services de paiement (PSP) du bénéficiaire ne doit pas prendre plus de 10 secondes pour informer le PSP du payeur de la réception de l'argent et, dans le cas d'une transaction réussie, pour mettre l'argent à la disposition du bénéficiaire. Ainsi, contrairement aux virements bancaires, aux paiements par carte et aux paiements en ligne actuels, les paiements apparaissent sur les comptes du payeur et du bénéficiaire en quelques secondes.

Bien que le changement semble minime, l'encouragement de la Commission européenne à une transition rapide vers les nouvelles technologies a eu un impact majeur. À première vue, les paiements instantanés profitent aux consommateurs, aux entreprises, au secteur public et aux prestataires de services de paiement, en leur offrant une plus grande commodité. Cependant, la rapidité des transferts d'argent permet (et nécessite) également une accélération de la criminalité.

La vitesse est une épée à double tranchant

Les paiements en temps réel signifient que les individus peuvent être poussés à prendre une décision rapide avec des conséquences immédiates. Le manque de temps pour analyser un paiement du côté du prestataire de services de paiement en raison des mandats d'exécution immédiate des paiements signifie que les paiements frauduleux peuvent également être traités en quelques secondes. Du point de vue du criminel, la possibilité de transférer rapidement de l'argent signifie également qu'il peut échapper à la détection grâce à des transferts rapides. Pour les banques et les victimes, récupérer de l'argent est donc devenu une course contre la montre.

Les délais inhérents aux systèmes de paiement traditionnels étaient également utiles aux banques qui doivent surveiller et signaler les activités suspectes sur les comptes, comme le transfert de sommes importantes sur un compte inconnu. En autorisant les transferts instantanés, nous avons considérablement réduit le délai d'intervention, ce qui a exercé une pression énorme sur les systèmes de détection des fraudes.

Renforcer notre sécurité

Heureusement, il existe des moyens de lutter contre la criminalité en temps réel associée à l'augmentation de la vitesse. Les banques européennes investissent dans des technologies de sécurité ultrarapides pour répondre à la disponibilité de transactions ultrarapides.

L'analyse avancée est la clé ici, car les systèmes intelligents qui peuvent reconnaître efficacement les modèles et les anomalies dans le comportement des comptes et analyser les transactions en quelques microsecondes sont notre première ligne de défense. Si nous pouvons compter sur des systèmes avancés d'intelligence artificielle (IA) et d'apprentissage automatique pour repérer les anomalies dès qu'elles se produisent, les transitions peuvent être arrêtées pour une analyse plus approfondie avant que le paiement ne soit effectué.

L'Autorité bancaire européenne a publié ses recommandations pour le développement de la surveillance en temps réel en 2021. Les recommandations suggèrent que les soupçons de fraude ou de blanchiment d'argent ne devraient plus être traités a posteriori, car les transferts d'argent devraient être interrompus au moment du délit. Mais si l'on n'investit pas de manière générale dans la surveillance en temps réel pour répondre aux demandes de paiement en temps réel, les fraudes européennes continueront d'augmenter.

L'exercice d'équilibre

Les institutions financières, les prestataires de services de paiement et les organismes chargés de l'application de la loi doivent être sur la même longueur d'onde et partager rapidement les informations afin de détecter et d'arrêter les activités frauduleuses. Sans coopération entre toutes les parties, la chaîne d'identification, de détection, d'arrêt, de signalement et, en fin de compte, de poursuite des délits financiers ne peut tout simplement pas se mettre en place.

Le premier maillon de cette chaîne est constitué par les banques elles-mêmes, qui sont les premières responsables de la mise en œuvre des recommandations en matière de sécurité et de l'investissement dans les technologies qui permettent d'assurer la sécurité de l'argent de leurs clients. À ma connaissance, aucune banque de l'UE n'a pleinement suivi la recommandation de l'Autorité bancaire européenne, à l'exception de la Banque maltaise de La Valette, qui a annoncé son intention de mettre en place une solution de surveillance en temps réel basée sur l'IA.

En fin de compte, il s'agit d'une question d'équilibre pour les banques qui veulent naturellement empêcher la criminalité financière de se produire sous leur nez, mais qui veulent aussi offrir à leurs clients les options bancaires les plus rapides et les plus pratiques qui soient. Pour trouver le juste équilibre entre rapidité et sécurité, les banques doivent offrir aux consommateurs la commodité des paiements en temps réel tout en mettant en place des mesures de protection solides pour assurer la sécurité de leur argent.

Nous ne pouvons pas avoir de nouvelles technologies sans une protection adéquate, et les banques européennes, les autorités bancaires et les gouvernements doivent discuter avec les fournisseurs de technologie pour mieux comprendre ce qu'on attend d'eux alors que nous nous adaptons constamment à l'innovation. Sans garde-fous, l'innovation ne peut pas vraiment être considérée comme une réussite, et si la commodité est importante, la sécurité des citoyens doit être considérée comme essentielle.

Sources :